傳統上金融業將從業人員分為前台、中台與後台人員，這是以與客戶與市場的距離來區分職務。 華爾街投行將人才分成「銀行家」、「交易員」與「其他」，是用營收與獲利的貢獻度與生產模式來劃分。一個更互聯網的分法是「工程型」與「平台型」人才-- 前者搞產品，後者搞關係。工程型人才可能不善交際，甚至有些反社會，不一定有耐心，注意力可能很短暫，但會極其專注在研究一筆交易與投資的風險與回報，或是優化某個金融產品的結構與用戶體驗。平台型人才八面玲瓏，長袖善舞，善於經營社群，注重長久的客戶關係與迅速將點連成線、成面、甚至成立體的資源整合。這兩種人才的有效結合，是持續金融創新的核心動能。
金融創新究竟是怎樣煉成的？金融受到物理、經濟、法律與文化的約束，是人類用一系列規則創造出來的「虛擬實境」。要維持這個虛擬實境穩健運作，需要前瞻開放的監管思維。金融創新其實非常理工，接近太空總署造火箭射人上天，是基於獲利與策略佈局考量，嘗試在一系列規則限制中打造新商品。以過去幾年很流行的「天災債券」為例，零利率讓債券投資人追求高收益利息，農產品的供需雙方也想對沖氣候猛烈變遷的風險，唯利是圖的金融家就開始設計產品，嘗試建立數理統計模型來評估天災風險，分析市場行情，掌握客戶需求，為新金融商品定價，透過精心計劃的宣傳策略，促進市面，活絡買賣，建立可持續的業務態樣。
金融新商品的開發週期可略分為下列階段：（1）一小群交易員、銀行家與金融工程師察覺商機而著手開發新商品；（2 ）透過模擬、實驗與試點，金融機構撮合客戶開始買賣新商品；（3）買賣價差因成交量增加而收窄；（4）相關研究報告陸續發表，提升人氣；（5）產品定價與風險控管模型逐漸標準化；（6）新商品交易功能成為金融機構資訊系統的標準配備；（7）相關法律文件標準化；（8）風控部門對新商品逐漸熟悉而放寬資本計提的要求；（9）金融監管機關終於跟上市場發展的步調，開始制定一系列監控稽核的程序；（10）新商品成為主流商品，金融機構開始研發其衍生品。
這個週而復始的金融創新過程，似乎在亞洲的金融體系中往往會面臨人才不足的瓶頸 。許多現在提倡金融創新的產學研機構常見的迷思，是以為可以教科技人金融，教金融人科技，然後就能夠用金融科技自我革新，創造就業。這個迷思的癥結，是一種產業發展的「唯武器論」。金融業本質上是資訊業，對專業科技人而言，技術門檻不高。但金融業的核心是商業活動，有風俗慣例與市場脈絡，若不能認真理解這些金融服務與商業活動的因果關係，以及各種利益攸關者的博奕心態，僅憑技術蠻幹，恐怕多半事倍功半。能踏上金融科技創新浪潮大幹一場的人才，最需要修習的功課，不是金融衍生品定價，不是大數據信用風控模型，不是分佈式共享帳簿，也不是如何用人工智能來設計機器理財專員，而是學習歷史。
