亞洲各國都逃離不了的社會問題:人口高齡化,如今已經愈來愈影響你我生活,以及各國財政狀況。根據數據進行的預測,到了2050年,亞洲每4個人當中、就有一人年齡超過60歲。然而如果只依賴現有的退休金制度,或是傳統家庭結構,早已不足以提供足夠保障,讓人們能享受舒適的退休生活。金融機構還做出推測,亞洲新興市場的退休金儲蓄潛在缺口高達74兆美元(約新台幣2400兆元),這對政府和家庭都將造成巨大壓力;假如不盡早採取改變,許多人可能在生命最後歲月陷入貧困。
《日經亞洲》在報導中提到,事實上在多數亞洲國家,一般民眾根本接觸不到退休金制度,特別是非正式經濟或農村勞動者。他們普遍缺乏金融知識,許多人更因為沒有儲蓄與投資基本知識,從未提前替退休做好準備;加上許多國家也未能及時建立強制性退休金制度,導致他們只能選擇倚賴傳統家族,替自己提供晚年重要保障。 但隨著現代社會與家庭模式改變,家庭規模普遍縮小和個人壽命延長,代表當前年輕世代必須承擔比過往更重的扶養父母財務負擔。
An aging Asia must act now to prevent a pensions crisis https://t.co/Gjwri09Ob7
— Nikkei Asia (@NikkeiAsia) December 3, 2024
許多亞洲居民只會在職涯最後幾年,才開始為退休生活做準備,因此經常錯過複利增長和長期投資帶來的收益。面對這種情況,應該由政府介入、鼓勵人們及早開始儲蓄並提供更多投資選項,才能真正有助於縮小退休金缺口。透過建立多層次退休金制度,提供最底層群體的基本支持。新加坡和香港被視為兩個成功案例地區,這些地區的政府與雇主合作,提升退休儲蓄、並藉由稅收優惠等政策,讓民眾能累積更多退休金。
就以新加坡為例,該國採取「公積金」制度,也就是俗稱的退休金,在當地是一種強制儲蓄,具有公民或永久居民身份,只要開始工作後,就會提撥一定比例薪水進入公積金帳戶:55歲以下的員工,自提20%,雇主負擔17%;隨著年紀愈高提撥比例也會下降。
這個公積金比多數國家更多元,提撥的金額分為三個帳戶:普通帳戶、專門帳戶與醫療儲蓄帳戶。普通帳戶可以拿來買房、買保險、投資股票、子女教育支出;專門帳戶則是累積退休金,等待你退休後使用。醫療儲蓄基金顧名思義,就是專門用來支付住院與各種疾病醫療保險。而且這些公積金,在新加坡政府多年操盤轉投資經營下,不但不必擔心破產的可能,反而還能看見每年成長的趨勢,讓當地居民更加安心。
除了建立制度,政府也應該與產業、學術界合作,從基礎培養民眾的金融觀念,讓他們有一定的觀念,知道如何使用金融工具與信任工具,透過整合多種選項,包含常見的職場退休計畫、儲蓄型保險、共同基金與壽險等,創造一個可負擔也可抵抗通膨的退休金。
面對龐大人力壓力與高齡化社會衝擊,亞洲各國還有時間,可以建立更強健且完善的退休金制度,讓多個世代免於陷入財務困境,並讓退休不再是少數人的特權,而是人人可及的普遍現象。