死後才把遺產分給孩子，其實效益不大！專家：最好的時機，是子女26到35歲的時候

時間點是關鍵。我們已經確定，等到離世後不是最佳時機，那什麼時候是把錢給孩子的最佳時機？

當然，要說什麼時候是次好的時間點，會比較容易。大多數人如果有財產要分給孩子，不可能在小孩才十二歲、甚至十六歲時就給他們。很明顯，兒童和大多數青少年都太年輕，無法管理錢財。

但是，也不是說越晚給越好。我不想說到哪個年齡才給孩子錢會太晚（因為不管多晚，總比沒有好）⸺ 但六十歲比五十歲糟，五十歲比四十歲糟。為什麼？因為一個人從餽贈當中獲得真正快樂的能力會隨著年齡增長而下降。原因就跟以下這點是一樣：過了某個年紀之後，你把錢轉化為享樂體驗的能力會逐漸下降。而對於各式各樣的活動，你需要身心狀態至少都還不錯，才能好好享受其中。

因此，舉例來說，如果金錢的效用（有用或可以帶來快樂）在三十歲時達到高峰，那麼在三十歲時，每一塊錢可以買到價值一塊錢的享受。到了五十歲，金錢的效用已經大幅下降；這意味著，要麼你從同樣的一塊錢中得到的享受少了很多，要麼你需要更多的錢（比如一塊半美元），才能獲得與你在三十歲、身體健康、充滿活力時的一塊錢相同的享受。出於同樣的原因，隨著你的成年子女年紀越來越大，你給他們的每一塊錢的效用也會越來越低，而且在某個時間點，這些錢對他們來說幾乎是無用了。

讓我們看一個更具體的例子，來幫助大家瞭解。假設你不理會我提倡在死前把錢給孩子的建議，你想走比較傳統的路線，在死後才留下一些錢給孩子。現在，假如你的預期壽命是八十六歲，而你最大的孩子比你小二十八歲⸺ 所以當你死後他們繼承遺產時，他們將是五十八歲。就這一點來看，他們已經過了從這些錢中獲取享受的高峰期。雖然我不知道這個高峰期確切會是在哪個年齡，但根據我對人類生理和心理成長的瞭解，二十六到三十五歲似乎是比較好，而五十八歲顯然已經過了最佳時間點。

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實際上，我最近在推特上做了一個非正式的調查，我問大家獲得遺產這種意外之財的理想年齡是何時，結果大多數人都同意，二十六到三十五歲是最理想：在對這個問題投票的三千五百多人中，很少有人（只有百分之六）說他們繼承遺產的理想年齡是四十六歲以上。得票超過一半、明顯最高的是二十六到三十五歲的年齡。另有百分之二十九的票數是選三十六至四十五歲。為什麼呢？嗯，有些人提到了金錢的時間價值和複利的效益，暗指越早拿到錢越好。另一方面，不少人指出，太年輕得到錢，會有人還不夠成熟的問題。除了這兩個問題，我還想加上健康因素：在健康情況開始不可避免地衰退之前，你總是能從錢獲得更多的價值。底線在哪裡？二十六到三十五歲是綜合所有這些考慮因素的最佳時間點：在這個階段，年紀夠大到可以信任他們、把錢給他們，但又足夠年輕，可以充分享受錢帶來的益處。 （相關報導： 老公才剛去世，大小姑竟把存摺、印章、房屋權狀拿走「還想賣房」！律師曝遺產繼承正確順位 ｜ 更多文章 ）

我想要說的是，人們說自己想要怎樣與美國遺產資料顯示大多數人實際得到的，兩者之間有極大差異。你不可能一直都得到自己想要的東西⸺但我是對著你這位未來的餽贈者在說。如果你有能力把錢給自己的孩子，那麼你就有權力控制他們何時收到錢。所以不要浪費這個機會！無論你要給你的繼承者什麼，只要超過他們接收的最好年紀，對他們的價值就會降低。如果你希望你給的錢能發揮最大的影響力⸺ 而非只是最大化你給的絕對金額⸺ 那麼你的目標應該是儘可能在受贈者的高峰期給他們錢。

儘管你可能不同意我說，要在孩子對的年紀開始把財產交給你的孩子，但是即便如此，你也必須承認，隨著時間的推移，你的財產對後代子孫的價值會越來越低。就從最極端的情況來看⸺例如，你在活了很久之後留下錢的情況。一直等著，然後把錢留給一個七十六歲的老人有意義嗎？不，大多數人會說那太老了。（我的朋友貝爾德有一個七十六歲的母親，她知道在自己死掉之前不能亂花自己的錢，結果，她最近一次旅行只去了五天，還嫌太久，應該少去兩天。由於她的錢對她來說用途有限，她老想把錢給已經五十歲的貝爾德⸺但到了這個時候，貝爾德真的再也不需要這些錢了！）

不論我們在講的是父母還是孩子，最佳化人生的原則都是一樣⸺ 例如金錢的價值下降⸺ 適用於每個人。如果你的目標是從人生得到最大的滿足，那麼你想使你的孩子從他們人生中得到最大的滿足也是理所當然。因此，如果你想最充分善用你給孩子的禮物，就必須考慮他們的各個年齡。這樣思考下去，你就能夠把那些在人生體驗上無法發揮效益的錢，轉變成有最大使用價值的錢。

這正是我對自己孩子在做的。我為我還不到二十五歲的女兒，把錢放到一個教育儲蓄計劃（529計劃，美國的一種教育基金），並且設立了一個信託。請注意，信託中的錢是她們的錢，不是我的，而且我按照自己認為合適的方式出錢，直到我願意付出的最高金額為止。我的繼子年紀比較大，所以他已經收到了自己百分之九十的「遺產」，這筆錢是他的買房基金。（順便說一句，以這種方式把錢給出去是完全沒問題的。但我肯定不會等到他六十五歲時才把剩下的錢給他！）

我有立了一份遺囑，這只是為了萬一我死於意外時處理後事之用。不久前，我想到在我的遺囑裡，有一些錢是要給比我年長的人⸺ 我媽媽、姊姊和我哥哥。這讓我在想：何不現在給？我會希望現在，也就是在他們可以比以後更享受這些禮物的時候給嗎？我的答案是肯定的，因此我給了他們那些錢。

簡單來說，我在對孩子和其他人生活影響最大的時候把錢給他們，是把錢變成他們的錢，而不是我的錢。這有明顯的區別，而且我覺得是種解脫：這樣我就可以盡情花錢在自己身上。如果我想瘋狂地花錢，這時就可以不必擔心影響到孩子。他們有他們的錢，可以隨心所欲地花，而我有我的錢。

作者介紹：比爾．柏金斯（Bill Perkins）

美國知名對沖基金經理人、企業家。被《華爾街日報》譽為對沖基金的「最後一位牛仔」，同時也是歷史上最成功的能源交易員之一。他曾在5年內，為自己任職的公司創造了超過10億美元的收益。

在愛荷華大學修習電機工程學後，柏金斯進入華爾街接受培訓，之後搬到德州休士頓。在那裡，他成為一位大獲成功的對沖基金經理，專攻創投與能源行業。柏金斯除了是身家超過1.2億美元的對沖基金經理人，也涉足電影產業，擔任好萊塢電影的製片。同時，他也是一名高額錦標賽撲克玩家。

本文經授權轉載自遠流《別把你的錢留到死：懂得花錢，是最好的投資——理想人生的9大財務思維》 （相關報導： 老公才剛去世，大小姑竟把存摺、印章、房屋權狀拿走「還想賣房」！律師曝遺產繼承正確順位 ｜ 更多文章 ）

責任編輯／郭家宏