你知道嗎？Mr. S曾經以為X年XXX萬滾出1,000萬是書商誇大行銷標題，平常人根本不可能做到！但是出乎意料之外，過去3年Mr. S卻真的滾出超過新台幣1,000萬的資產。這才體認到原來像你我這樣的平凡人也可以提早退休！說穿了，你是否有想要提早退休的念頭，但是卻不知道該怎麼開始。老實跟你說，除了上帝的祝福外，只要做到這5個關鍵要素，就能夠順利提早退休。
相信你知道以後，同樣也可以做得到。因為：
「成功沒有奇蹟，只有累積。」
這5個最重要的關鍵要素就是1）提高儲蓄率 2）存第一桶金 3）被動投資 4）增加多元收入 5）提高財商
想了解Mr. S是怎麼透過這5個關鍵要素成功累積千萬資產的話，就趕緊來看看吧！
一、拼高儲蓄率，而非高報酬率
真正讓你的提早退休的關鍵點在於提高「儲蓄率」！並非絕對金額。儲蓄率低，你再會賺也沒用！很多人以為每個月存1萬2萬這種金額就可以穩定退休。
其實不然，應該要關注儲蓄率。因為儲蓄率的另一面就暗示著你有多會花錢。簡單來說，假設你月薪5萬，存1萬，這樣儲蓄率20%，等於每月有80%被花掉。而假如你月薪10萬，也存1萬，儲蓄率會跌到10%，支出卻高達9萬！等於90%的收入被花掉。
根據主計處資料顯示，平均家庭儲蓄率約20%，而退休年齡平均在60至65歲。這數字背後的意義代表什麼？就是你的儲蓄率若只有20%，那你的就會在60至65歲時才能退休。所以平凡的儲蓄率會等於平凡的退休年齡因為只能存到平凡的退休金。
那你會想，假如我想提早退休呢？想要提早退休10年的話，儲蓄率至少要達到40%。若想再多提早到45歲呢？那儲蓄率至少要達到60%以上！
你一定覺得很難達到對吧？其實要提高儲蓄率是有方法的，讓Mr. S教你一個超簡單的方法：ABC帳戶法。
ABC帳戶法簡單來說就是將每月生活費、年度支出、投資帳戶區分開來，每月開始時分配預算，然後轉帳到各個帳戶去。這樣就能避免「超支」的情況發生，而且該存的該投資的一個都沒少，非常無腦又好用的方法。想了解更多可以參考這篇《 老是存不了錢？學會「ABC帳戶法」小資也能無惱存錢！》
其實還可以試著省錢，像是善用免費資源，比如去公園踏青或是去圖書館看書等都是免費的，減少外食的消費也是可以大大節省支出喔。另外Money錢這篇文章有提供20種省錢技巧讓你參考。
儲蓄率提高了要做什麼？當然是存第一桶金啦！接下來就讓我們來談談另一個關鍵：存第一桶金。
二、存第一桶金。
很多想靠投資致富的人都忽略掉本金大小的重要，在投資前期，你不會因為超會投資而變有錢，但是你會因為超會儲蓄變有錢。透過剛才第一個關鍵要素提高儲蓄率所累積下來的錢都投入去存出第一桶金（台幣300萬）。
為什麼第一桶金比投資還重要？因為「本多終勝」不是玩笑話而是真理。
Mr. S說一個故事：
小巴跟小凱是好朋友。小巴因為有精準的判斷力，每年可以賺取20%報酬率。但是小巴的資本只有5萬元，因為他不愛存錢，是個標準月光族。 反觀小凱只會買市場ETF被動投資，每年賺取報酬約8%。不一樣的是小凱很努力工作，除了正職以外下班後還兼差，拼命的存錢而累積了資本約300萬。 讓我們來看10年後的變化
過了10年後, 小巴的投資翻了500%來到了31萬，賺了26萬！ 投資報酬率嚇死人，可是26萬能提早退休嗎？再來看小凱， 小凱的投資只漲了116%，對比小巴的報酬率真是羞死人了！可是呢, 小凱的資本卻累積到647萬！金額增加了約350萬！而小凱看到近600萬的資產後⋯
小明心想：「說不定我可以提早退休呢！」
想了解更多累積第一桶金的資訊，可以參考Mr. S的文章《只要投資就可以變有錢人？錯！擁有「第一桶金」, 才能變有錢人》。在存第一桶金的時期，這些錢該投資哪呢？答案是被動投資ETF！接著讓Mr. S繼續講第3個關鍵要素：被動投資。
三、被動投資
在職場上，很多人覺得被動是不好的。但在投資股市上，被動卻是對多數人來說是最好的。傳奇投資人約翰柏格所創立的先鋒基金帶起來世界一股ETF被動投資的風潮，讓你我這樣的散戶投資人得以透過「被動投資ETF」翻身。
想想看，你出門買東西的時候會不會看CP值？會吧！跟你說一個秘密：被動投資ETF的CP值非常高！因為根本不用花時間跟精力看盤跟研究，成果卻能輕鬆取得打趴80%基金經理人的績效！
被動投資具備3大優點：省時、省力、有效！
被動投資有3個超棒的優點：省時、省力、有效。為什麼省時？每年只需「花不到1小時」定期定額跟再平衡調整持股就好。為什麼省力？不用研究公司！不用盯盤！不用預測時機！
至於為什麼有效？被動投資ETF是被動追蹤市場大盤指數，以美股為例就是追蹤S&P500指數，長期下來輕鬆獲得市場報酬每年平均高達16%，按照72法則等於每4.5年資產就會翻一倍。這樣的成績你覺得不夠好嗎？
生活在現代，如果你覺得時間老是不夠。每天都很忙，那麼被動投資絕對是你的首選！關於被動投資工具的選擇，可以參考Mr. S的這篇文章：《ETF介紹-幫你快速完成資產配置的超強工具》。讓你省掉投資的時間，得以專注在下一個更重要的關鍵要素：增加多元收入！
四、增加多元收入
擁有多元收入能助於提升儲蓄率，並且加快存出第一桶金！本金小的時候，最大的投資來源通常來自於工作收入，所以專注於提升自己的專業才是高CP值的選擇。當自己的專業提升了，升遷的機會也會比較高，而升遷就有機會提高薪水，一旦提高薪水，自然每月的收入就變高了。在支出不變的情況下，就能存出較多的錢。
除了提升本業收入外，Mr. S也強烈建議大家開始慢慢從本業或興趣延伸去發展副業。例如接業配、家教、寫文案、當講師、拍Youtube收廣告利潤、寫訂閱制部落格、Podcast接業配等。建立起多元收入，不只可以提升儲蓄率，當哪一天某項收入高到超過工作收入，不是更能提早退休嗎？
Mr. S才剛開始發展副業幾年，粉絲還不多。所以目前的副業只有1) 投資收入、2) 利用投資專業在Etoro 投資平台擔任操盤手得到每月佣金、3) 定期寫投資理財相關文章在方格子Premium 及專題獲取收入。目前正在累積粉絲，未來會朝接案、寫書、講師或線上課程持續擴散。對經營副業有興趣的可以參考《暢完一人公司》或是《下班當老闆》這本書喔。
五、提高財商
了解投資市場規則才能讓你長久在市場上生存，不懂規則的人就像誤入叢林的小白兔一樣，很容易成為別人的食物。
很多人往往沒有經驗也不懂規則就馬上闖入股市，想透過實戰來學習經驗。可是他們忽略掉沒有方向的學習往往除了浪費自己的錢以外，也更浪費自己的時間。像打籃球要對籃球規則有點「Sense」，投資股市也是需要「Sense」。才能順利累積資產。
這裡列舉3個比較重要的財商知識，分別是隨機漫步的市場、8／2法則以及善用複利與時間。
隨機漫步的市場
首先是要了解市場是隨機漫步的，是由理性與感性、長期與短期、猶豫和固執、菜雞和機構投資人全部參雜在一起的。就像狗狗一樣會四處亂跑。除了神棍，沒有什麼人能夠準確的預測未來短期股市的走勢的。
而讓股市長期向上的動能是經濟成長，簡單來說就是每個人生產力的提升會促使經濟持續成長，進而讓股市成長。所以如果股市往下走的話，可能要反思一下自己的生產力是否提升的不足（開玩笑的）。
8／2法則
第2個是市場有個殘酷的叢林規則，就是8/2法則，也就是20%的人會賺取市場80%的報酬！而換個角度來思考，這代表80%的人都會是投資市場上的輸家。
輸家通常是主動投資的人，他們往往會樂於給你意見。而20%贏家往往是被動投資的人，因為都是在同樣的時間投入一樣的標的，基本上是沒什麼話題好聊的，所以自然而然你只會覺得他們的意見相當無聊，而去聽主動投資的朋友意見。劉德華在賭俠1999電影中對化骨龍講了這句話就是最適合的詮釋。投資最終還是得賺錢，不是嗎？
你是想痛快的輸錢？還是想無聊的贏錢？
善用複利與時間
第3個是複利和時間。複利和時間在投資上扮演至關重要的角色，搭配被動投資就會形成完美的最佳拍檔！股神巴菲特的大部分財富都是在50歲以後靠著複利和時間加持才累積出來的。
若你還在存第一桶金時可能還不是很能體會，但是一旦完成第一桶金後，你就會開始有感覺到資本成長的力量。如之前所說的，300萬的10%就是30萬，這已經相當於一個拿24,000元基本工資不吃不喝打工1年的收入！而你所做的僅僅只是「被動投資」所產生的「被動收入」而已。
若想了解更完整的財商或是投資心法，可以參考這篇文章《正確理財觀念資產管理不藏私，最強投資心法大公開！》
結語
成功沒有奇蹟，只有累積。千萬的資產成果，來自於平日的累積。
Mr. S想用開頭的那句話做結尾，成功沒有奇蹟，只有累積。而千萬的資產成果，也不是靠奇蹟，都是靠平日定期定額投入加上資產在股市中成長，累積出第一桶金（300萬），然後第二桶金（600萬），接著第三桶金（900萬），最後突破1,000萬大關。
突破1,000萬後，每年年化只要10%左右就能產生100萬元的資本收入。而要累積出這些資本的關鍵要素就是Mr. S整篇文章所說的那5個關鍵要素：首先提高儲蓄率， 然後努力存第一桶金。 接著，定期定額執行被動投資，並利用額外的時間增加自己的專業及拓展副業來增加多元收入， 最後是提高自己的財商，了解市場上的投資規則。
最後附上Mr. S的Firstrade美股對帳單。如果像是平凡的Mr. S都可以，相信你長期下來也是可以做到。
作者介紹｜Mr.S
新南向財務規劃師／二寶爸／Etoro 美股印尼區冠軍操盤手。常發表財務規劃、美股及ETF投資、閱讀書評等文章。期許透過思維翻轉協助各位具體實現財務自由。適合小資族、上班族、家庭主婦、退休人士閱讀。文章曾被風傳媒及Smart自學網所轉載。邀約合作: steve75kimo@gmail.com
本文／圖經授權轉載自方格子（原標題：給想要提早退休的你》只要掌握這5個最重要的關鍵，你也可以累積出千萬資產！）
責任編輯／焦家卉
